A orquestração de pagamentos atua como um sistema operacional que se conecta à tecnologia do comerciante, gerenciando o ciclo de vida do pagamento, desde o checkout até a conciliação. Ela oferece checkout contínuo, integrações sem código com gateways escolhidos e roteamento inteligente de transações baseado em custo, taxas de sucesso e desempenho.
Parceiros de orquestração também fornecem tokenização, pagamentos recorrentes, análises unificadas e conciliação, atuando como parceiros estratégicos para os comerciantes. O roteamento de pagamentos, uma parte central da orquestração, otimiza as transações com base na taxa de sucesso e latência, melhorando a satisfação do cliente e a repetição de negócios.
Os blocos de construção de um mecanismo de roteamento de pagamentos eficaz
1. Verificação de elegibilidade
Alguns critérios-chave de elegibilidade para comerciantes incluem a habilitação de instrumentos de pagamento específicos no gateway de pagamento, a configuração de regras baseadas em emissores de cartão e a aplicação de configurações personalizadas como restrições geográficas ou de moeda e opções para pagamentos EMI/parcelados, modos de autenticação e liquidações divididas.
1.1 Importância da verificação de elegibilidade
Ao filtrar rigorosamente os gateways com base nesses critérios, a verificação de elegibilidade garante que apenas os gateways elegíveis sejam considerados para processar a transação. Isso reduz significativamente o risco de falhas de pagamento, como transações recusadas ou erros de processamento, levando a uma experiência de pagamento mais suave e eficiente para comerciantes e clientes.
Após a verificação de elegibilidade, o próximo passo no processo de roteamento envolve a seleção do caminho de roteamento ideal para a transação.
2. Ordenação baseada em regras
A ordenação baseada em regras depende de regras predefinidas estabelecidas pelos comerciantes para determinar o gateway de pagamento preferencial para cada transação. O caminho de roteamento para cada transação é definido por esses conjuntos de regras, tornando o processo altamente previsível.
2.1 Características principais
– Eficaz para compromissos comerciais: a ordenação baseada em regras é benéfica para as empresas porque garante que elas cumpram obrigações comerciais específicas para gateways designados. Essa abordagem mantém volumes mínimos de transações e direciona eficientemente o tráfego para gateways de pagamento (PGs) específicos.
– Lógica “se-então”: a lógica por trás da ordenação baseada em regras muitas vezes se assemelha a uma série de declarações “se-então” aninhadas, nas quais cada condição aciona uma decisão de roteamento específica.
Exemplo:
– Regra 1: se a moeda da transação for USD e o instrumento de pagamento for um cartão, rotear para o gateway A.
– Regra 2: se o instrumento de pagamento for um cartão e o tipo de cartão for crédito emitido pelo banco X, rotear 90% do tráfego para o gateway B e 10% do tráfego para o gateway C.
– Regra 3: se o método de pagamento for Net Banking usando o banco Y, rotear para o gateway C.
– Regra 4: se o instrumento de pagamento for carteira, rotear para o gateway D.
– Regra 5: se nenhuma das regras acima corresponder, rotear para o gateway E como padrão.
2.2 Fluxo de trabalho de ordenação baseada em regras
O fluxo de trabalho ponta a ponta da ordenação baseada em regras é o seguinte:
– Passo 1: Verificação de elegibilidade – filtragem dos gateways de pagamento com base em critérios de elegibilidade predefinidos (explicado acima).
– Passo 2: Ordenação baseada em regras – os gateways de pagamento elegíveis são reordenados com base nas regras definidas pelo comerciante.
– Passo 3: Detecção de tempo de inatividade é feita em todos esses gateways de pagamento. No caso de um tempo de inatividade, o próximo gateway de pagamento na ordem definida pelo comerciante é selecionado para rotear o tráfego após essa etapa. A metodologia por trás dessa etapa de detecção de tempo de inatividade é explicada abaixo (na seção 4).
– Passo 4: Retentativas em cascata são adicionadas como um mecanismo de segurança caso o pagamento ainda falhe na última etapa. Essa etapa retenta imediatamente a mesma transação com o gateway de pagamento subsequente na ordem.
Embora a ordenação baseada em regras forneça uma abordagem estruturada, os comerciantes buscaram uma solução mais adaptativa e dinâmica para otimizar as taxas de sucesso das transações.
3. Ordenação dinâmica de gateways
A ordenação dinâmica de gateways é uma alternativa à ordenação baseada em regras descrita acima. Ao contrário da ordenação baseada em regras, a ordenação dinâmica leva em consideração as taxas de sucesso em tempo real para cada combinação de instrumentos de pagamento, tipo de transação, rede, plataforma, país de origem da transação etc., sem esforço manual extra. Os comerciantes podem estender os critérios para campos adicionais com base em suas necessidades.
O problema de selecionar o melhor gateway pode ser mapeado para um problema de Múltiplos Bandidos (Multi-Armed Bandit – MAB) Não Estacionário com Feedback Atrasado, em que cada gateway é um “braço” com taxas de sucesso flutuantes e latência variável para sucesso e falha. A abordagem usada para resolver esse problema é impulsionada pela estratégia de exploração-explotação. Esse método adota uma abordagem de duas frentes:
– Exploração: avaliamos continuamente todos os gateways enviando uma pequena porcentagem do tráfego para garantir dados de desempenho atualizados.
– Explotação: roteamos continuamente a maior parte do tráfego para o gateway de melhor desempenho para maximizar a taxa de sucesso geral.
4. Detecção de tempo de inatividade
O mecanismo de detecção de tempo de inatividade usa um loop de feedback de “recompensa” e “penalidade” inspirado no controlador Proporcional-Integral-Derivativo (PID) para manter os scores de saúde dos gateways de pagamento subjacentes.
Se o score de qualquer gateway cair abaixo do limite configurado pelo comerciante, o gateway é classificado como “inativo”.
Em caso de tempo de inatividade, se um comerciante usa ordenação baseada em regras, os gateways são reordenados com base nesse mecanismo de detecção de tempo de inatividade. O próximo PG na ordem definida pelo comerciante é selecionado para rotear o tráfego após essa etapa de detecção de tempo de inatividade.
No caso de ordenação dinâmica, o custo da exploração torna-se alto quando o gateway de pagamento enfrenta tempo de inatividade. A exploração é, portanto, interrompida para esse gateway por um intervalo de tempo específico, também conhecido como período de cool-off. Após esse período de cool-off, o sistema de roteamento reavalia o gateway para exploração adicional, permitindo que os gateways processem um número limitado de transações para fins de exploração. Se o problema subjacente persistir mesmo após rotear esse pequeno número de transações, o gateway é classificado como “inativo” rapidamente.
5. Otimização de roteamento de débito (Least Cost Routing – LCR)
O roteamento de débito, frequentemente denominado Roteamento de Menor Custo (LCR), ajuda as empresas a alavancar trilhos de débito locais para otimizar o processamento de transações de cartão de débito, especialmente aquelas originadas de emissores não regulamentados.
Identificar o cartão e o emissor
– Verificar as marcas do cartão, o status do emissor e o tipo de transação.
– Para cartões de marca dupla de emissores não regulamentados, priorizar o roteamento através de redes de débito locais para maximizar as economias.
– Cartões de marca dupla de emissores regulamentados se beneficiam de taxas limitadas via redes internacionais.
Essa abordagem estruturada garante um processamento econômico, maximiza as taxas de autorização e minimiza as falhas de transação, impactando diretamente a lucratividade do comerciante.
6. Retentativas em cascata
Essa é a última etapa do processo de roteamento de transações. Tanto nos casos de ordenação baseada em regras quanto na ordenação dinâmica, as transações podem falhar na última etapa (mesmo após a verificação de saúde). Isso acontece devido a problemas de sistema, timeouts, latência etc.
As retentativas em cascata são adicionadas como um mecanismo de segurança para retentar imediatamente a mesma transação com o PG subsequente na ordem. Esse mecanismo de salvaguarda ocorre no back-end, sem retentativa explícita por parte do cliente.
Se uma rede de débito local falhar devido a problemas conhecidos (como des-tokenização), o motor de roteamento cascateia para a próxima melhor rede de assinatura disponível para garantir a continuidade e reduzir pagamentos falhos.
Conclusão
Em conclusão, tanto as abordagens de ordenação baseada em regras quanto as dinâmicas servem a propósitos distintos e valiosos na orquestração de pagamentos moderna. A ordenação baseada em regras fornece aos comerciantes fluxos de transações previsíveis e controlados que são particularmente valiosos para atender a compromissos comerciais específicos e lidar com casos de uso especiais que exigem decisões de roteamento determinísticas. Por outro lado, a ordenação dinâmica aproveita dados em tempo real e conceitos matemáticos para otimizar as taxas de sucesso e se adaptar às condições mutáveis no ecossistema de pagamentos.