Acompanhar o debate Pix x cartão de crédito vai além de se informar sobre as novidades e as mudanças no mercado de meios de pagamento. Na verdade, consiste em descobrir a melhor maneira de otimizar a experiência de compra do seu cliente e, ao mesmo tempo, garantir a saúde financeira do seu negócio.
O primeiro passo é compreender que a maneira como as pessoas pagam por produtos e serviços passou por uma mudança significativa nos últimos anos. Métodos tradicionais, como o dinheiro físico, boletos e o próprio cartão de crédito, perderam espaço para soluções mais modernas, práticas e rápidas.
Para você ter uma ideia, a Febraban anunciou que o Pix fechou 2024 com 63,8 bilhões de transações, enquanto os outros métodos somados (cartão de crédito, débito, boleto, TED, cartão pré-pago e cheques) não ultrapassaram 50,8 bilhões.
Adaptar-se a esse novo cenário é fundamental para atender às preferências e necessidades dos clientes e para não perder nenhuma chance de venda.
Para ajudar você a compreender esse contexto e preparar o seu negócio, confira este comparativo entre Pix x cartão de crédito. Aqui, você verá as características e particularidades de cada um desses meios de pagamento, e também:
– a principal diferença entre Pix e cartão de crédito;
– em quais momentos o Pix substitui o cartão de crédito;
– quais são as vantagens do Pix em relação ao cartão;
– quando o Pix Parcelado é melhor que cartão de crédito;
– entre crédito, débito ou Pix, qual é o mais interessante para o seu negócio e seus clientes;
– como vai funcionar a fiscalização do Pix e do cartão de crédito.
Continue a leitura e confira!
Qual a principal diferença entre Pix e cartão de crédito?
A principal diferença entre Pix e cartão de crédito é a natureza da transação. Enquanto o primeiro opera como uma transferência instantânea de fundos, o segundo atua como uma linha de crédito pré-aprovada. Essa distinção impacta diretamente a velocidade, os custos e a segurança para o seu negócio e clientes.
Entenda!
Velocidade e disponibilidade
– Pix: a transação é instantânea, concluída em segundos, 24 horas por dia, sete dias por semana, inclusive em feriados e finais de semana. O valor cai na conta de quem vende imediatamente, ou em D+1, conforme a plataforma de meios de pagamento que utiliza;
– cartão de crédito: a aprovação do pagamento ocorre na hora, mas a liquidação para o lojista leva alguns dias úteis, de acordo com o arranjo de pagamento e o contrato com a operadora.
Custos de transação
– Pix: as transações têm custo zero para pessoas físicas. Para as jurídicas, as taxas são significativamente menores do que as do cartão de crédito, geralmente uma pequena porcentagem do valor da venda ou uma tarifa fixa por transação;
– cartão de crédito: as operadoras cobram taxas elevadas do varejista sobre o valor de cada venda, além de custos de aluguel ou aquisição da maquininha. As taxas variam entre débito e crédito, e aumentam no parcelamento. Os clientes pagam juros sobre as compras, principalmente as parceladas e quando não pagam o total da fatura.
Segurança e rastreabilidade
– Pix: o Banco Central é o responsável pelo desenvolvimento e gerenciamento do sistema de pagamentos instantâneo. O recurso utiliza autenticação e criptografia fortes, e cada operação é rastreável, o que reduz o risco de fraudes. No entanto, é irreversível. Dessa forma, para reaver pagamentos errados, é necessária a cooperação de quem recebeu o valor;
– cartão de crédito: oferece proteção contra fraudes e estornos por meio das operadoras de cartão. Em caso de clonagem ou uso indevido, o cliente pode solicitar a restituição do valor. A responsabilidade pelo chargeback geralmente recai sobre o lojista.
Formas de uso
– Pix: ideal para pagamentos à vista. A transação é direta entre a conta do cliente e a do varejista, sem intermediários;
– cartão de crédito: funciona tanto para pagamentos à vista quanto para o parcelamento de compras. Oferece ao consumidor a flexibilidade de comprar algo de valor alto e dividir o pagamento em parcelas. O varejista recebe o valor total da venda, já com o desconto das taxas, conforme o contrato.
Crédito e limite
– Pix: não envolve crédito. As movimentações dependem do saldo disponível na conta do cliente;
– cartão de crédito: permite que o cliente compre mesmo sem ter o dinheiro disponível no momento, por meio de um limite pré-aprovado. A cobrança do valor gasto é via fatura.
O Pix substitui o cartão de crédito?
O Pix substitui o cartão de crédito quando a transação é à vista e não exige o uso de crédito ou parcelamento. Nesse caso, a velocidade e o baixo custo do sistema de pagamentos instantâneo superam as vantagens do cartão.
Em uma breve comparação Pix x cartão de crédito, essa substituição ocorre, por exemplo, em pagamentos de contas, compras nas quais o cliente já tem o dinheiro disponível na conta, e em transações de baixo valor que antes seriam pagas com dinheiro ou débito.
Para varejistas, o Pix é vantajoso nas vendas presenciais porque reduz custos de transação e simplifica o processo de cobrança, já que elimina a obrigatoriedade do uso de maquininhas e gastos com aquisição ou aluguel.
No e-commerce, o Pix torna o checkout mais fluido e rápido ao otimizar a finalização da compra, já que o cliente não precisa informar dados de cartão, o que também o deixa mais seguro e tranquilo.
Pix x cartão de crédito: quando o segundo método é melhor?
Contudo, há algumas limitações e casos em que o cartão de crédito ainda é preferível, como em situações de parcelamento de compras de alto valor.
Para a maioria dos consumidores, comprar uma geladeira ou passagens aéreas, por exemplo, sem parcelar, é inviável. Nesse cenário, o debate Pix x cartão de crédito não é uma disputa, mas um complemento e uma forma de atender às necessidades e à realidade de quem compra.
Outros pontos importantes são a aceitação global do cartão de crédito para compras internacionais e os benefícios, como programas de pontos e milhas aéreas.
Por fim, a segurança do cartão de crédito se destaca devido ao processo de estorno, que oferece proteção ao cliente em caso de problemas com a compra.
Pix parcelado é melhor que cartão de crédito?
Entre todos os meios de pagamento, o cartão de crédito sempre se destacou por viabilizar parcelamentos. Entretanto, o lançamento oficial do Pix Parcelado pelo Banco Central, em setembro de 2025, trouxe uma nova opção para os brasileiros.
Vale destacar que diversas instituições financeiras já oferecem essa funcionalidade. Contudo, agora farão essa oferta a partir de regras padronizadas.
No Pix Parcelado, o cliente tem a opção de pagar por uma compra em parcelas, mesmo sem o valor total na conta. O varejista, por sua vez, recebe o valor integral e a instituição financeira que ofereceu o serviço assume a cobrança junto ao cliente.
Em um primeiro momento, o fluxo de ambas as opções de pagamento é igual, o que difere são as taxas e os juros.
O Banco Central não estipulou valores para as instituições financeiras cobrarem dos usuários dessa funcionalidade. Entretanto, o órgão regulador espera que o Pix Parcelado gere menos custos tanto para quem compra quanto para quem vende. Além disso, a ideia é dar acesso ao parcelamento a quem não tem cartão de crédito, o que é uma ótima medida para o varejo potencializar as vendas.
Assim, há algumas situações nas quais o Pix parcelado é melhor que cartão de crédito. Veja quais são a seguir.
Pix x cartão de crédito: qual a melhor opção para parcelamento?
A comparação Pix x cartão de crédito para parcelamento revela pontos importantes:
– taxas e juros: os valores do Pix Parcelado tendem a ser mais transparentes, mas podem variar bastante entre as instituições financeiras. Uma grande vantagem para o varejista é não arcar com as taxas do parcelamento. No cartão de crédito, as taxas de parcelamento do lojista costumam ser elevadas e podem ser um fator limitante para o negócio, pois afetam a margem de lucro;
– benefícios: o cartão de crédito ainda se destaca por seus programas de fidelidade, milhas aéreas e cashback, vantagens que o Pix Parcelado não oferece. Para o cliente, essa é uma motivação forte para usar o cartão;
– controle de gastos: o Pix Parcelado pode ser mais fácil de gerenciar, pois a cobrança das parcelas é direta na conta do cliente. No cartão de crédito, todas as compras do mês, parceladas ou não, se acumulam em uma única fatura, o que pode dificultar o controle financeiro para alguns consumidores;
– conveniência e aprovação: o Pix Parcelado depende de uma análise de crédito instantânea, que pode ser negada em alguns casos, a depender do perfil do cliente bancário. O cartão de crédito, uma vez aprovado, oferece o limite pré-estabelecido, o que simplifica o uso.
Portanto, nesse paralelo Pix x cartão de crédito na função parcelamento, o Pix Parcelado é uma opção interessante para varejistas que desejam reduzir custos de transação, receber o valor da venda de forma integral e imediata e oferecer uma alternativa simples ao cliente que não tem ou não quer usar o limite do cartão de crédito.
Quais as vantagens do Pix em relação ao cartão de crédito?
Transferências instantâneas e sem intermediários, menor custo de transação, disponibilidade 24/7, segurança e rastreabilidade são vantagens do Pix em relação ao cartão de crédito que o destacam e impactam diretamente a eficiência operacional e a lucratividade do seu negócio.
Entenda cada uma!
1. Transferências instantâneas e sem intermediários
A principal vantagem do Pix é a instantaneidade, com a finalização das transações em poucos segundos.
O dinheiro sai da conta do cliente e pode entrar na conta do lojista imediatamente, conforme a plataforma de pagamento que utiliza, sem a necessidade de esperar entre 15 e 30 dias pela liquidação, como ocorre com o cartão de crédito.
Além disso, o Pix elimina intermediários, o que torna o fluxo de caixa do seu negócio mais ágil e previsível. Com o valor da venda disponível em menos tempo, você pode usá-lo de forma estratégica, para repor estoque ou pagar fornecedores, por exemplo.
2. Menor custo de transação
O custo de operação é um fator determinante na escolha dos meios de pagamento. Enquanto as operadoras de cartão de crédito cobram taxas gerais, ou sobre cada transação, as do Pix para empresas são significativamente menores.
Em muitos casos, bancos e fintechs oferecem valores fixos por operação ou até mesmo isenção para pessoas jurídicas, o que torna a solução mais atrativa. Essa redução de custos aumenta a margem de lucro de cada venda.
3. Disponibilidade 24/7
Diferentemente de outros meios de pagamento, o Pix funciona 24 horas por dia, sete dias por semana, inclusive finais de semana e feriados.
Essa disponibilidade total permite vender a qualquer momento, o que é especialmente útil para lojas online e serviços que operam fora do horário comercial.
Com a disputa Pix x cartão de crédito, o sistema de pagamentos instantâneo oferece muito mais flexibilidade, o que ajuda a deixar o seu negócio sempre pronto para receber pagamentos.
4. Segurança e rastreabilidade
As transações via Pix são extremamente seguras, pois utilizam chaves de segurança e autenticação e são operadas e monitoradas pelo Banco Central do Brasil.
Além disso, cada operação é rastreável, com registros detalhados de quem pagou, quem recebeu, o valor e o horário.
Essa rastreabilidade facilita a conciliação financeira do seu negócio e reduz o risco de fraudes. Embora o cartão de crédito também ofereça segurança, o Pix, por sua estrutura, proporciona uma camada de controle adicional.
Crédito, débito ou Pix: qual escolher?
A decisão sobre qual meio de pagamento usar e oferecer não é tão simples quanto parece, visto que cada opção tem pontos positivos e negativos. Por esse motivo, é fundamental analisar cada particularidade e comparar as alternativas à realidade de quem vende e de quem compra.
A escolha entre crédito, débito ou Pix, por exemplo, depende de fatores como conveniência, segurança, custos e a natureza da compra.
Para varejistas, entender a melhor opção em cada cenário é essencial para atender às preferências de todos os grupos de clientes e não comprometer a margem de lucro.
Como não errar? Siga estas dicas para diferentes cenários!
Para empresas
– pagamentos à vista: o Pix é a melhor opção por ter custo baixo ou zero, liquidação instantânea e eliminação de gastos extras, como aluguel de maquininhas. Use o Pix como primeira alternativa e o ofereça com um desconto, por exemplo, para atrair o comprador. Inclusive, n comparação Pix x cartão de crédito para pagamentos à vista, o Pix aparece como a alternativa mais vantajosa para o negócio;
– pagamentos parcelados: o cartão de crédito é sempre o primeiro que vem à mente. Embora exista o Pix Parcelado, a maioria dos clientes ainda prefere usar o limite do cartão para compras de alto valor. Não deixe de oferecer essa opção, pois é um fator decisivo para a conversão de vendas maiores;
– pagamentos no e-commerce: ofereça ambas as opções e evite que o cliente abandone o carrinho no checkout. O Pix simplifica o processo de pagamento e reduz custos. O cartão de crédito garante a venda para clientes que precisam de parcelamento. O débito é menos comum, mas pode ser útil para quem não usa crédito.
Para consumidores
– compras de rotina: sugira ao seu cliente que use o Pix ou o cartão de débito. Ambos garantem que ele gaste apenas o dinheiro que tem em conta e ajudam a evitar dívidas. Contudo, o sistema de pagamentos instantâneo pode ser a sua opção mais propícia para oferecer um desconto a quem compra;
– compras grandes: ofereça ao comprador a opção de pagar com cartão de crédito para parcelar o valor total e reduzir o impacto no orçamento pessoal. Esse meio de pagamento também é uma boa opção para quem deseja acumular pontos ou milhas;
– preocupação com segurança e estornos: para compras online em seu site, garanta que a opção de cartão de crédito esteja presente. Esse método oferece a possibilidade de questionar a transação e solicitar ressarcimento em caso de problemas, o que tende a aumentar a confiança do cliente na sua marca.
Por fim, vale destacar que o debate Pix x cartão de crédito não é sobre qual é o melhor, mas sobre qual é o mais adequado para cada situação. Portanto, uma boa estratégia financeira inclui usar cada meio de pagamento em seu melhor cenário.
Como vai funcionar a fiscalização do Pix e cartão de crédito?
A fiscalização do Pix e do cartão de crédito, já em vigor, funciona a partir do monitoramento das transações financeiras que os brasileiros realizaram por esses meios de pagamento.
O Banco Central do Brasil, que controla o Pix, e as operadoras de cartão devem informar os valores que os usuários movimentaram à Receita Federal. Esse órgão fiscalizador comparará o volume transacionado com a renda e o faturamento individual que cada pessoa física ou jurídica declarou.
O objetivo dessa regulamentação é combater a sonegação fiscal e garantir a transparência do sistema financeiro do Brasil.
O que muda para varejistas e clientes?
É importante incluir essa fiscalização no debate Pix x cartão de crédito, a fim de esclarecer as principais dúvidas que essa mudança gera.
Para o varejista, por exemplo, significa que toda a movimentação de recebíveis precisa ser declarada. Empresas devem emitir notas fiscais para todas as vendas, independentemente do meio de pagamento.
Para os clientes, também há monitoramento das transações via Pix e cartão de crédito. Inclusive, uma pessoa física pode ser chamada pela Receita Federal para justificar grandes volumes de dinheiro transacionados, especialmente se a quantia for incompatível com a declaração de Imposto de Renda.
Fiscalização Pix e cartão de crédito: quais são as bases?
Todo esse controle tem como base normativas já existentes, como a Instrução Normativa RFB 1.571/2015, que obriga bancos e instituições financeiras a reportarem as movimentações financeiras à Receita Federal.
Embora algumas normativas mais recentes tenham sido revogadas, como a IN RFB nº 2.219/2024 pela IN RFB nº 2247/2025, a regra geral de fiscalização sobre as transações financeiras se mantém.
Além dessas, há também a Instrução Normativa RFB nº 2.278/2025, em vigor desde 29 de agosto de 2025, que reforça a obrigatoriedade das instituições de pagamento, inclusive as fintechs que operam o Pix, de enviarem a declaração e-Financeira para a Receita Federal, o que as equipara às instituições financeiras tradicionais.
Como trabalhar com Pix e cartão de crédito em conformidade?
Para garantir a conformidade fiscal e oferecer Pix e cartão de crédito aos seus clientes, a melhor estratégia é manter uma gestão financeira rigorosa, emitir notas fiscais para todas as vendas e declarar corretamente todas as receitas do seu negócio.
Vale ressaltar que não haverá uma cobrança adicional de impostos por usar e oferecer esses meios de pagamento.
A fiscalização sobre o Pix e o cartão de crédito objetiva apenas garantir que as transações sejam compatíveis com a receita que pessoas físicas e jurídicas declaram e o recolhimento correto do imposto já devido.
Pix x cartão de crédito: afinal, qual é o melhor?
Após conferir este debate sobre Pix x cartão de crédito, você deve ter percebido que não existe um vencedor absoluto. Ambos são ferramentas poderosas para o varejista, mas cada uma se destaca em um cenário diferente.
O Pix, por exemplo, é a melhor opção para pagamentos à vista, oferece liquidez rápida e custos operacionais menores que os outros métodos. É a solução ideal para transações de rotina, compras de pequeno e médio valor e para quem deseja otimizar o fluxo de caixa do negócio.
Por outro lado, o cartão de crédito permanece essencial para a conversão de vendas com valores altos, nas quais a possibilidade de parcelamento é um fator decisivo para o consumidor.
O cartão também oferece a chance de o cliente acumular pontos e milhas, benefícios que o Pix ainda não entrega nativamente.
Assim, entre Pix e cartão de crédito, a melhor estratégia para o seu negócio é não escolher apenas um, mas, sim, integrar os dois.
Ofereça o Pix para pagamentos à vista e o cartão de crédito para parcelamento. Ao trabalhar dessa forma, você atende todos os tipos de clientes, aumenta a sua conversão e se beneficia do que cada meio de pagamento tem de melhor.
Para gerenciar todas as opções de pagamento em um só lugar, conte com soluções de gestão integrada, que centralizem as transações, simplifiquem a conciliação financeira e ajudem você a aproveitar ao máximo o potencial de cada método de pagamento.