Nos últimos anos, o desenvolvimento e a implementação de sistemas de pagamento instantâneo têm ganhado destaque em todo o mundo. Sem dúvida, um dos maiores cases de sucesso é do Brasil que, em menos de três anos, implantou o meio de pagamento que se tornou o mais popular dos últimos tempos. O sucesso do Pix é sem precedentes, assim como o formato, que revolucionou os pagamentos no país e inseriu pessoas e empresas no sistema financeiro.
Agora, são os Estados Unidos que se preparam para lançar sua própria versão do Pix, chamada de FedNow e gerenciada pela Federal Reserve. No entanto, esse novo sistema tem gerado dúvidas e ceticismo entre os especialistas do setor financeiro. Neste artigo, exploraremos as principais preocupações em torno do FedNow e suas possíveis implicações para o e-commerce.
O FedNow está para os EUA como o Pix está para o Brasil?
Para entender melhor as controvérsias em torno da nova modalidade de pagamento norte-americana, é essencial compreender o sucesso e o impacto do Pix no Brasil. Lançado em novembro de 2020 pelo Banco Central, o Pix se tornou, rapidamente, a alternativa de pagamento preferida do brasileiro, devido à sua capacidade de realizar transações rápidas, seguras e econômicas.
A popularidade do método cresceu rapidamente e os recordes foram contínuos. Em março deste ano, foram mais de três bilhões de operações efetuadas através do Pix, que bateu o recorde de movimentação com R$ 1,28 trilhão transferidos. E, com menos de três anos desde seu lançamento, o Pix alcançou rapidamente o status de meio de pagamento mais utilizado pelo brasileiro.
Certamente, o sucesso do Pix serviu como inspiração para outros países desenvolverem seus próprios sistemas de pagamento instantâneo, e os EUA são os próximos na fila dos lançamentos.
O que é o FedNow
Em uma analogia mais simplificada, podemos dizer que o FedNow é a versão norte-americana do Pix e está sendo desenvolvido pelo Federal Reserve dos Estados Unidos. O objetivo do meio de pagamento é permitir transferências eletrônicas instantâneas entre bancos e outras instituições financeiras 24 horas por dia, sete dias por semana.
A expectativa dos criadores é de que o FedNow seja lançado em breve, tornando-se uma alternativa rápida, moderna e digital aos métodos de pagamento tradicionais nos EUA. Contudo, embora o meio de pagamento seja aguardado com expectativa, especialistas do mercado financeiro norte-americano têm levantado uma série de dúvidas e preocupações em relação a seu lançamento.
Segurança e adesão do usuário são pontos de dúvida em relação ao FedNow
Alguns dos pontos que geram essas dúvidas e o ceticismo em torno do novo meio de pagamento envolvem, sobretudo, a segurança das operações e a adesão dos usuários em relação ao sistema.
A interoperabilidade também é um ponto questionado por especialistas norte-americanos. Novamente utilizando o sucesso do Pix no Brasil como referência, podemos dizer que, em parte, a eficiência do meio de pagamento se deve à interoperabilidade entre diferentes instituições financeiras. A dúvida é se os EUA conseguirão alcançar um nível semelhante de interoperabilidade com o FedNow, dadas a complexidade e a fragmentação do sistema financeiro do país.
A segurança das transações é uma preocupação crucial para qualquer sistema de pagamento e, naturalmente, quanto mais facilitado e digital eles ficam, mais os riscos crescem, assim como as necessidades de regulamentação. A segurança cibernética, por si só, já é um desafio para os EUA, uma vez que o país foi o que mais sofreu impactos com fraudes financeiras em 2022, segundo relatório global da IBM.
Por isso, talvez um dos grandes desafios para que o FedNow mostre seu valor, será garantir altos padrões de segurança cibernética para evitar fraudes e ataques maliciosos. O ceticismo paira justamente sobre questionamentos de especialistas sobre o sistema estar adequadamente preparado para enfrentar os desafios de segurança que podem surgir.
A adoção generalizada do FedNow dependerá da sua aceitação por parte das instituições financeiras e dos consumidores, claro. O sucesso do Pix no Brasil foi impulsionado pela ampla adesão dos bancos e pela rápida aceitação do público. Mas, como já venho falando em alguns dos meus artigos, diversos estudos apontam que o consumidor brasileiro é um dos mais dispostos do mundo a aderir a novas tecnologias de pagamento, daí o sucesso dos meios de pagamento digitais e a facilidade de implementação no país.
No entanto, nos Estados Unidos, onde existem sistemas de pagamento estabelecidos e tradicionais, pode levar tempo para que o FedNow seja adotado amplamente pelas instituições, empresas e usuários.
Por fim, o FedNow exigirá uma supervisão e uma regulamentação adequadas para garantir sua integridade e eficiência. Nesse sentido, as preocupações pairam sobre se as agências reguladoras estarão preparadas para lidar com os desafios que surgirão com a introdução desse novo sistema de pagamento.
Como o FedNow impacta o e-commerce nos EUA
Não apenas falando sobre e-commerces norte-americanos, mas entendendo que empreendedores brasileiros também buscam a expansão de suas operações para mercados internacionais, vale acompanhar as tendências de pagamento que podem impactar o setor no futuro próximo, e o FedNow sem dúvida é uma delas.
O e-commerce nos EUA é um dos mais consolidados do mundo e, segundo dados da Statista, o setor deve fechar este ano com uma receita de US$ 1,11 trilhão, com uma projeção de crescimento de 9,74% CAGR até 2027. Portanto, certamente um meio de pagamento digital que facilita as transações impactaria positivamente o setor, caso tenha sucesso.
Quando foi lançado, em 2020, o Pix, no Brasil, correspondia a apenas 5% das transações feitas de pessoas físicas para empresas, segundo o Banco Central. Em 2023, apenas no mês de março, 27% das transações efetuadas entre pessoas físicas e empresas aconteceram através do Pix, movimentando R$ 683,75 milhões
Contudo, embora o lançamento do FedNow seja aguardado com expectativa, é importante reconhecer as dúvidas e as preocupações levantadas pelos especialistas do setor financeiro norte-americano. Isso porque a falta de segurança das instituições pode gerar insegurança também nos usuários e enfraquecer o uso do meio de pagamento.
À medida que os EUA se preparam para entrar na era dos pagamentos instantâneos, é crucial que todas as partes interessadas trabalhem em conjunto para superar os desafios e aproveitar plenamente os benefícios que o FedNow pode trazer para o sistema financeiro do país, regulando e rompendo inseguranças para que o meio de pagamento fortaleça a digitalização financeira em andamento no resto mundo.