As compras parceladas não são uma novidade no Brasil. Segundo o Opinion Box, 82% da população parcelam suas compras. Essa é uma realidade bem distinta daquela dos países europeus e Estados Unidos, nos quais não há a cultura da prestação.
E não foi com o advento do cartão de crédito que o parcelamento se popularizou no país. Os brasileiros fazem compras a prazo desde a época das cadernetas nas mercearias e dos carnês de 24 meses de lojas de móveis.
Então, qual a novidade, o impacto e os riscos do Buy Now, Pay Later (BNPL)?
O que é o BNPL?
Traduzindo para o português, o “compre agora, pague depois” nada mais é do que uma operação de crédito.
Toda transação com pagamento de prestações a prazo que não seja feita via cartão de crédito é considerada BNPL, como o crediário e suas evoluções para o ambiente digital, o boleto parcelado e o Pix Parcelado.
O surgimento do BNPL
Partindo do entendimento de que no Brasil compras a prestação sempre existiram, o BNPL foi uma inovação, de fato, fora do país. A modalidade foi criada no exterior para se referir a soluções de pagamento parcelado sem juros usadas em compras online.
O sistema ganhou popularidade com a empresa Afterpay no mercado australiano e, posteriormente, com a expansão da sua operação para EUA e Europa.
No Brasil, muitas empresas do setor de crédito e pagamentos e pequenas startups têm envelopado os pagamentos a prazo com o nome de BNPL, e a moda pegou.
Mas, em termos práticos, a adesão a essa modalidade de pagamento tem potencial para gerar mais ônus do que benefícios, levando em consideração as questões socioeconômicas do Brasil e a tendência ao endividamento da população – estima-se que, em 2022, 77,9% das famílias brasileiras estavam endividadas, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic).
E o Pix Parcelado?
Como já foi dito, o Pix Parcelado é uma das modalidades do BNPL. O que vale destacar aqui é que ele não é uma funcionalidade oficial do Banco Central.
Alguns players do mercado saíram à frente na oferta do Pix a prazo, mas o BC ainda tem plano de lançá-lo com o nome de Pix Garantido.
Em termos práticos, o Pix Parcelado funciona por meio de um agendamento, que não pode ser cancelado, para desconto das prestações da compra diretamente da conta do cliente, em data previamente acertada.
Caso o cliente não possua saldo suficiente na conta, o banco poderá arcar com as prestações, descontando o valor do cheque especial.
As instituições financeiras delimitam os juros e as taxas desse tipo de operação, que incidem diretamente no bolso do consumidor final, ficando para o negócio que aceitar essa forma de pagamento as taxas acertadas com o meio de pagamento que utiliza.
Como funciona o BNPL para o consumidor final?
Os métodos de BNPL podem ser encontrados hoje no mercado de duas formas: como uma linha de crédito ligada ao cartão de crédito do usuário ou de forma dissociada do cartão, com desconto do valor da compra direto da conta corrente.
Mas, como uma espécie de microempréstimo, o BNPL acarreta juros para o cliente. Então, deve ser usado com muito cuidado, pois a compra pode sair mais cara do que o planejado.
Além disso, caso o pedido não seja associado ao cartão de crédito, cada compra feita via BNPL é descontada diretamente da conta corrente do titular, em data acordada no momento da transação. Ou seja, são dias de lançamento diferentes para cada compra feita pelo BNPL e, se o consumidor não tiver o devido cuidado de controlar as finanças, essa situação pode virar uma bola de neve.
O BNPL é vantajoso para os consumidores que não possuem cartão de crédito ou contam com um baixo limite. No entanto, deve ser usado em situações específicas e bem planejadas ou em uma emergência. Caso contrário, pode levar ao endividamento, já que não possui limite ou um rigor tão elevado na avaliação para disponibilização do crédito.
E para os negócios?
Para os empreendedores, o BNPL é mais uma forma de pagamento que pode ser oferecida aos clientes finais com o objetivo de melhor atendê-los. A expectativa é de que, quanto mais formas de pagamento ofertadas, maiores as chances de conversão de vendas.
O ponto de atenção aqui é contar com um fornecedor seguro desse serviço, que assuma o risco em caso de inadimplência do consumidor final e cobre uma taxa justa pelo serviço prestado.
Se a inadimplência ficar por conta da tecnologia de pagamento que viabiliza o BNPL ou da instituição financeira do consumidor, o BNPL é uma forma de pagamento que pode ser adicionada ao seu negócio sem maiores riscos.
Mas, se for de interesse do seu negócio criar o próprio produto de crédito, como um crediário, é importante estudar a viabilidade de construção e de oferta desse serviço, considerando uma estrutura de cobrança e calculando possíveis perdas financeiras decorrentes do não pagamento dos clientes.
O Buy Now, Pay Later, portanto, é um novo nome para oferecer um produto já velho conhecido dos brasileiros. O parcelamento é e sempre foi parte da nossa cultura. Sendo assim, cabe aos players do mercado promoverem educação financeira para os consumidores e fomentar o processo de bancarização da população, tornando a economia mais saudável e sustentável no país.