De acordo com um levantamento do Mapa da Inadimplência, o número de inadimplentes no Brasil cresceu em 2022. O país tem hoje mais de 65 milhões de cadastros com algum tipo de dívida. No total, são pouco mais de seis milhões de empresas inadimplentes.
Os números comprovam a importância de realizar a análise de crédito com cuidado, de forma eficiente e visando diminuir os riscos de perdas financeiras.
O que é a análise de crédito
A concessão de crédito pode ser feita para pessoa física ou jurídica. De maneira simplificada, ela acontece quando uma organização confia que o seu cliente pode honrar os seus compromissos financeiros.
Antes de o crédito ser liberado, é realizada uma análise de crédito. Essa avaliação é importante para entender se o cliente realmente terá condições de pagar por um empréstimo ou as parcelas do financiamento.
Por meio dessa verificação, a empresa decidirá se o crédito será liberado. Portanto, quando a instituição concede financiamento, ela deve avaliar a probabilidade de recebimento ou não do valor.
Isso significa que quando é oferecido um crédito ou uma opção de financiamento, a empresa assume um risco. Por essa razão, a análise de crédito é fundamental para um negócio e deve ser feita criteriosamente. Caso contrário, a organização arcará com um prejuízo, comprometendo seu setor financeiro.
Como é feita a análise de crédito
A análise de crédito promove um amplo levantamento dos dados deixados pelo próprio cliente toda vez que ele realiza uma negociação com alguma instituição.
A ferramenta tecnológica faz uma pesquisa usando recursos como o Big Data e a inteligência artificial em diversos birôs de informações, como SERASA, SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), Open Banking e o Sisbacen (Sistema de Informações do Banco Central).
Todas as consultas referentes ao histórico financeiro do solicitante são feitas em tempo real, agilizando o processo, tanto para a instituição quanto para o cliente. Dessa forma, ambos terão uma resposta praticamente imediata.
A operação é feita automaticamente por meio do sistema, sem a necessidade de uma pessoa realizando a análise de crédito.
Muitas vezes, em caso de aprovação do crédito, o próprio vendedor negocia as opções de prazo de pagamento. A própria ferramenta apresenta as melhores condições de prazo para pagamento e com as melhores taxas de juros.
A verificação para pessoas físicas e jurídicas têm pequenas diferenças, como você verá a seguir.
Na análise para pessoas físicas, são analisadas:
Na análise para empresas, os dados requisitados são:
Benefícios em realizar a análise de crédito
Instituições que realizam a análise de seus clientes têm inúmeras vantagens, assim como seus próprios clientes. O menor tempo de espera e uma avaliação mais justa do cadastro estão entre alguns benefícios.
Uma das boas razões para utilizar a análise de crédito é que, após finalizar todos os processos de pesquisa, o programa fornece o score de crédito. Ele demonstrará uma pontuação média do cadastro que estiver sob consulta.
Essa pontuação, que varia entre 0 e 1.000, identifica de maneira mais precisa as chances que cada cliente terá de quitar suas obrigações financeiras.
Com maior agilidade nas consultas, o cliente tem a sua resposta em tempo real. Ninguém gosta de perder tempo, principalmente quando está sendo avaliado. Essa redução na espera oferece maior satisfação para os consumidores.
As informações e os documentos apresentados pelo solicitante são verificados para garantir a veracidade das informações instantaneamente. Isso reduz bastante o risco de fraudes.
Quando a ferramenta faz uma ampla pesquisa e define um score, seguindo sempre as configurações predeterminadas pelos gestores, aquilo que for decidido será o mais próximo da realidade possível. Se o crédito for concedido, é porque as chances de o cliente quitar sua conta é maior.
Com a otimização dos processos, além da maior agilidade para definir um resultado, os gestores podem poupar recursos e ter uma equipe mais produtiva e com tempo para focar em ações importantes para a empresa, como avaliação dos indicadores recebidos pelo programa ou ações de marketing.
Uma gestão automatizada dos processos de análise e concessão de crédito também reduz o índice de falhas humanas. Como é possível configurar previamente a classificação de risco após o processamento das consultas, o sistema se encarrega do restante, reduzindo os processos manuais.
Cadastro positivo na análise de crédito
Por fim, organizações que analisam somente a negativação dos cadastros podem, além de perder bons clientes, não estar sendo justas nas avaliações. Isso porque na verificação por negativação a empresa olha apenas para uma conta não quitada pelo cliente. Mas sabemos que imprevistos acontecem.
Muitas vezes, durante anos, aquela pessoa ou empresa honrou seus compromissos. O ideal é levar em conta o cadastro positivo, que identifica todo o histórico financeiro de quem solicita o crédito.
Contas de água, luz, financiamentos, empréstimos e suas respectivas datas de vencimento e pagamento ao longo de toda vida financeira serão analisados para chegar ao score de crédito final.