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Débito bancário: menos estoques e clientes mais satisfeitos

por Luiz Antonio Sacco Segunda-feira, 29 de junho de 2015

O varejo brasileiro iniciou 2015 com cenário macroeconômico muito desafiador: projeções de crescimento do PIB baixas e crédito ao consumidor escasso.

Independentemente dos ciclos econômicos do País – de expansão ou não – o varejo sempre enfrentou dificuldades para fomentar o consumo, principalmente em função das altas taxas de juros praticadas.

O parcelamento de compras – em cartões de crédito ou boletos – financiados em sua grande maioria pelo próprio empresário foi uma das formas encontradas para contornar essa dificuldade. Líderes empresariais terão que se diferenciar, buscando oportunidades para aumentar a competitividade de seus negócios.

No entanto, o consumidor tem mudado seu comportamento. Pesquisas recentes mostram que quase 40% das pessoas já preferem pagar à vista, evitando o parcelamento. 

No comércio eletrônico, as vendas à vista representam cerca de 25% das vendas. Portanto, temos uma ótima oportunidade aqui, pois se crescermos as vendas com pagamento à vista para 40% (para estar em linha com a preferência do consumidor), teremos uma sensível melhoria na rentabilidade das lojas virtuais.

Mas todos os meios de pagamento à vista são iguais?

A resposta é “não”.

A tradição fez com que o boleto fosse a opção de pagamento à vista hoje predominante. Acontece que a tecnologia bancária no Brasil vem avançando de forma expressiva e as alternativas ao boleto hoje disponíveis – como o débito bancário (através de cartões de débito ou débito pelo internet banking) – são bem mais modernas e seguras e agregam muito mais valor ao comércio e consumidores:

Destaco abaixo as seguintes vantagens da substituição dos boletos pelo débito bancário:

Menos estoque alocado e menos complexidade logística:

Quando se gera um boleto, o comércio aguarda, na maioria dos casos, 5 dias úteis (podendo ser mais) a partir da data de emissão para ter a confirmação do pagamento do cliente. Por não saber de antemão se aquele boleto será “convertido” em compra, o estoque daquela venda é alocado. Caso não se concretize a venda, deixou-se de realizar a venda para outros interessados. Finalmente, o estoque só deverá estar disponível novamente para vendas depois daqueles “5 dias”. 

Por outro lado, a utilização do débito bancário não cria alocação de estoque desnecessariamente, pois as confirmações da venda são realizadas na hora – em tempo real. Vendas não convertidas são imediatamente disponibilizadas novamente para vendas, caso a transação não seja “convertida” naquele momento. 

Além disso, quanto mais estoque, mais capital empregado, mais espaço físico ocupado, infraestrutura, gerenciamento e perdas. O resultado é uma operação logística mais complexa que se traduz em custos operacionais mais altos, impactando a rentabilidade da operação.

Mais capacidade de investimentos:

O capital que deixou de ser aplicado no estoque, combinado com uma operação logística menos complexa e onerosa, fazem com que exista menos pressão no capital de giro. Dessa forma, é liberado mais caixa para investimentos em projetos mais estratégicos, focados em ganhos de produtividade, expansões de vendas, mercados etc.

Mais qualidade no atendimento ao cliente:

Quando o cliente paga um boleto, o dinheiro sai de sua conta corrente na hora. Ele assume que o comércio recebe a informação de pagamento no mesmo momento e espera que sua mercadoria seja rapidamente entregue. 

No entanto, como o comércio recebe a informação dias depois, cria-se um descompasso: a loja não libera a mercadoria sem a confirmação e o cliente fica insatisfeito. Resultado: danos de imagem, mais equipe de atendimento ao cliente, processos paralelos de conciliação… em resumo: mais custos. 

Por outro lado, quando uma transação é paga por débito bancário, a confirmação imediata proporciona a possibilidade de prestar um atendimento mais ágil, já que o comércio recebe a informação de conversão daquela venda praticamente simultaneamente ao pagamento do cliente.

Menos fraudes e mais conversão:

Tem-se observado vários casos de consumidores vítimas de fraudes em boletos adulterados. O débito bancário, por sua vez, proporciona uma experiência muito mais positiva ao consumidor, já que todo o processo de pagamento é realizado no ambiente do próprio banco, cercado de toda a segurança.  

Além disso, o pagamento via débito bancário permite que o cliente realize o pagamento imediatamente no checkout da loja; mais conveniente e rápido que o boleto, com menos desistências. tradução: mais conversão, mais vendas, mais giro. 

Na “ponta do lápis”, os pontos anteriores se convertem em ganhos financeiros bem relevantes, ou seja, contribuem para tornar as empresas mais competitivas.

É claro que a busca de competitividade não se restringe em disponibilizar o pagamento à vista por débito bancário aos clientes, mas parece não fazer sentido deixar de adotá-lo. Afinal, sua implementação é rápida com custo marginal, não conflita com a estratégia da empresa, sua infraestrutura ou seus processos internos. Por outro lado, não adotá-lo significa não capturar o potencial pleno de otimização de capital de giro e geração de caixa que são fatores-chave de sucesso em um ambiente fortemente competitivo. 

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6 comentários

Comentários

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  1. Com os casos de fraude com boleto pipocando por aí, concordo realmente que o débito bancário é uma excelente alternativa. Digo mais: penso eu que, em nome da segurança, o boleto bancário era algo a ser erradicado do e-commerce em prol do débito bancário!

    Os grandes problemas são:

    – Que no Brasil ainda há uma grande resistência ao internet banking (vejam as filas nas lotéricas, correios e bancos em dias de pagamento).
    – Cada banco tem um sistema distinto para o débito, dificultando a integração com a loja virtual.
    – O sistema do débito é atrelado ao banco e não a uma bandeira (Visa, Mastercard, etc.). Ou seja, ou o lojista se credencia em um intermediador ou é obrigado a abrir conta em cada banco.
    – Temos bancos de grande porte que ainda não possuem integração com lojas virtuais, como a Caixa.
    – O sistema de pagamento por débito é bastante confuso para o usuário comum. No e-commerce onde trabalho, raramente um cliente completa a operação quando seleciona débito bancário. Ele acaba trocando a forma de pagamento para boleto.

    Para mim, o ideal seria ter uma plataforma para cartões de débito para uso em e-commerce.

    Responder
    1. Felipe, obrigado pelos seus comentários.

      A boa notícia é que o cenário tem mudado favoravelmente aos canais digitais dos bancos. Segundo pesquisas recém-publicadas pela Febraban, a adoção no uso do internet banking ou smartphones é muito forte e já representa mais da metade das transações bancárias entre todos os canais existentes, principalmente agências e correspondentes bancários.

      Hoje já existem alternativas que simplificam o processo de implementação de sistemas de débito bancário, principalmente em e-commerce, apresentando alternativas a muitos dos inconvenientes relatados por você. Além disso, nota-se uma modernização continua na tecnologia bancária para tornar a experiência do cliente cada dia mais positiva, sem perder de vista a segurança que se busca no processo de pagamentos.

      Particularmente, acredito que a solução não seja necessariamente uma única solução A ou B. Na minha opinião, o caminho passa por disponibilizar não uma mas várias alternativas aos clientes para que eles tenham condições de experimentar e escolher aquelas que tragam mais conveniência ou segurança.

      Responder
      1. Você sabe de algum projeto por parte das bandeiras, das adquirentes, dos bancos, para se fazer uma solução para e-commerce usando-se o cartão de débito ao invés do internet banking? Vejo isso muito em compras em sites estrangeiros, e imagino que seria uma excelente solução para reduzirmos o papel do boleto bancário no e-commerce.

        Responder
        1. Sim, existem várias lojas com vendas pela internet adotam o uso do cartão de débito, Como disse anteriormente, essa é uma opção, mas outras opções com débito via internet banking são também muito positivas, pois levam o cliente à uma experiência familiar na realização de pagamentos em seu próprio banco.

          Responder

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